刘翠英
据国家统计局数据，我国2022年65岁及以上人口比重已达到14.9%，老龄化趋势进一步加剧，我国养老金融市场带来了三方面的挑战。一是养老保险体系存在结构不平衡现象，个人养老金和其他个人商业养老金融业务则处于起步阶段，仍是短板。二是居民养老需求呈现多元化趋势,关注养老的年龄层愈发下沉，年轻人也开始有了“养老焦虑”。三是金融机构面对更优质养老金融产品和服务能力的挑战,金融机构根据居民在不同人生阶段，提供不同特点的更适合更精准的产品及服务，满足居民更多维度的养老需求尤为迫切。为此提出以下建议：
一是要多方发力，补齐短板，为健全养老保障体系有效赋能。金融行业要通过投资建设养老社区、融资支持养老产业、优化适老服务等方式，丰富养老服务内容。布局建设完善养老社区，可在城市核心区租赁物业改造养老社区、联动周边公立医院资源提升医疗保障能力，为入住老人提供多元化服务。加大养老产业融资和信贷投放支持力度，破解养老产业轻资产缺抵押问题，创新信贷产品，发放信用贷款，提供利率优惠，开通资金审批快速通道，保障低成本资金支持，解决建设资金缺口。改造升级金融机构营业网点设施环境，配备血压仪、急救药品、折叠轮椅等，优先为老人办理业务，为行动不便的老人提供上门服务。
二是要增强养老金融产品吸引力，满足居民不同的养老需求。要做好养老理财、养老基金、养老保险、养老储蓄存款等差异化产品及收益风险特征的宣传普及，指导投资者根据自己的风险偏好和养老规划进行不同选择，并在不同年龄阶段调整投资配置比例。要提供优质养老金融产品供给，精心打造不同品类、期限、功能的优质养老金融产品，满足不同目标群体及不同人生阶段的财富需求，提高产品吸引力。做好政策宣传，提升居民缴存积极性。理财公司要配置丰富的资产种类，涵盖非标债权、股权、利率债、信用债等，让老百姓的养老钱保值增值，增强资产配置能力，在增加养老资金收益来源的同时降低投资风险。完善制度保障，提升养老金融服务的普惠性。完善风险分担机制，引入担保机构，推动银行更好支持养老金融发展。
三是要构建完善的养老金融服务闭环，打造内外双循环的养老金融生态圈。金融业要积极布局和参与养老金融业务，为中国养老生态打造金融样本。要积极链接外部优质养老资源，畅通“场景—产品—服务”式的覆盖个人全生命周期的产业链条，打造内外双循环的养老金融综合服务生态圈，打通客户虚拟的养老金融支付体系与实体养老“非金融”服务体系的链接通道，完善连续、协调、优质、可得的服务体系，构建覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环，为百姓提供高质量的“生活型养老”服务。寿险业通过自行投资、战略合作、资本联合等渠道，延长产业价值链，进入长期性的医养行业，促进资金端与服务端齐抓并管，齐头并进，将老年经济保障与服务保障有效衔接，持续构建养老生态，积极应对人口老龄化。
（作者单位：江苏省徐州经贸高等职业学校）
建议回复：省民政厅高度重视，厅领导第一时间作出批示指示，明确责任处室和工作人员、明确办理要求；第一时间与国家金融监督管理总局江苏监管局等职能部门会商，研提回复意见；第一时间与来信人沟通，逐一解答所提问题建议，取得来信人的积极支持。下一步，省民政厅将聚焦老龄工作的难点重点和老年群体的热切期盼，扎实推进老龄工作，做好养老金融服务等相关保障，不断提升全省老年人的幸福感获得感安全感。一是改善养老金融产品供给，二是引导养老保险公司转型发展，三是推动机构参与养老服务产业，四是推进老龄友好社会建设。